更新时间：2016-12-30 文章来源：转载
严格说来，人人都需要保险。但经济收入、家庭现状、年龄阶层不同，保险需求也有差异。买保险千万不能跟风，别人买啥你买啥，肯定得吃亏。什么样的保险最合适，买之前试着回答以下几个问题，说不定会有答案。
问题1：给谁买？
不管是在哪买保险，都有一个最基本的原则：先买大人，再买小孩。
试想如果家里的顶梁柱遭受意外或不测，影响的将是整个家庭未来的发展，如果没有必要保障的话，到时候别说孩子成长教育，一家人生计都有可能面临问题。
所以，不管是农村还是城市，如果经济条件有限，只能买一人保险的话，请先给家里最能挣钱的人买，通常是孩子他爸；其次是承担了家务和部分家庭收入的妈妈，最后选择的是孩子。
最近公布了一份报告显示，全国商业健康险客户中，男性占了59%，超出41%女性客户将近20个百分点，这也很符合男性是家庭支柱这一现实。
问题2：买什么类型的保险？
市场上保险类型很多，产品也多样，配备什么样的保险同样和年龄阶段以及家庭收入相关。
从不同年龄阶段来说：
年轻的时候首选意外险，意外险便宜划算，门槛也低；
工作之后尤其是在结婚生子前后，除了意外险外，可以多考虑重疾险，此时手头稍微宽裕，健康也需要保障；
事业稳定40岁以后，适当的配备理财分红以及养老保险；
老年人除了意外险意外，也可以挑选一些养老或者专项的防癌险。
问题3：消费型和返还型哪个好？
消费型和返还型的保险产品没有绝对好坏，主要看你处在什么阶段。
消费型保险：就像吃饭逛街消费一样，一般是短期产品，买一年保一年。如果在这一年的保障期内，你没有意外没有出险，保费也不会退还。意外险，报销性的医疗都属于消费型保险。
返还型保险：价格相对较贵，需要每年交，保障周期可能是十几年、几十年，甚至终身有效。返还型保险如果在保障期内没有理赔出险，照样还是会有保费返还以及分红。比如终身的重疾，养老和教育金都属于返还型保险、
消费型保险保障期短，价格便宜；返还型保障时效长，但价格也相对更贵。怎么选择，一个看你的经济能力，另一个看你的年龄阶段。
40岁之前，如果收入不高，经济能力不强，可以多考虑消费型，适当的配置一些性价比好的返还型，比如终身重疾。
40岁以后，收入进入稳定阶段，除了消费型的意外险之外，返还型更划算。
问题4：花多少钱最合理？
超人说能力越大，责任越大。买保险也一样，有多少钱办多大的事。
花多少钱买保险最合适，通常有大概的定律：双十定律。
“一个人的保险保额大约在他年收入的10倍左右；而一年的保费支出应为他年收入的10%左右。”
当然，10%的年收入支出也是大概，可以根据自己的实际情况上下浮动5%。比如，房贷车贷压力大，可以把保险支出缩减为5%，这都在合理范围内。
10倍年收入的保额一般用于意外险，年收入10万，买个100万的保额的意外险绰绰有余。但如果是终身健康险，10万收入买100万的重疾肯定支付不起。
所以买保险也别盲目，当前，在国内保险毕竟不是生活必需的消耗品，如果盲目购买，以至于因为保费压力过大成为“险奴”，那不仅会降低生活质量，也违背了保险的本质。
